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          一些年輕人繳存個人養老金積極性為何不高?

          2024-04-22 09:21:01  來源:工人日報

            目前,個人養老金制度運行平穩,先行工作取得積極成效,已有超5000萬人開立個人養老金賬戶,但也存在“開戶熱繳存冷”、對年輕人吸引力低、稅收激勵有限等現象。

            “個人養老金相當于長期儲蓄,可以抵扣個稅,挺劃算的!”最近,54歲的北京市民陳亮達剛辦完綜合所得年度匯算,他用個人養老金賬戶繳存的1.2萬元抵扣了個稅,“誰都有老的時候,養老得未雨綢繆?!?/p>

            作為我國養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計,個人養老金制度于2022年11月在北京、天津、上海等36個城市(地區)先行啟動實施。今年1月,人社部表示,個人養老金制度運行平穩,將推進全面實施這一制度。

            但個人養老金制度在施行中也存在“開戶熱繳存冷”、對年輕人吸引力低、稅收激勵有限等現象。如何吸引更多年輕人參與?在制度設計上還有哪些環節需要完善?《工人日報》記者就此進行了采訪調查。

            超5000萬人開通個人養老金賬戶

            “繳存1.2萬元個人養老金后,一年少繳了2000多元的個稅!”4月10日,30歲的韋錚收到了個稅年度匯算后的退稅款,他決定今年繼續向個人養老金賬戶“充值”。

            個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。來自人社部的數據顯示,截至2023年底,已有超5000萬人開立個人養老金賬戶。

            根據個人養老金實施辦法及相關個人所得稅政策,個人養老金實行個人賬戶制度,繳費由參加個人承擔,年繳費上限為1.2萬元。資金賬戶里的資金,參加人可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險等產品。

            同時,對個人養老金實施遞延納稅優惠。在繳費環節,按照1.2萬元/年的限額標準,在綜合所得或經營所得中據實扣除;在投資環節,投資收益暫不征收個人所得稅;在領取環節,個人領取的個人養老金,不并入綜合所得,單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

            個人養老金政策最吸引韋錚的地方是個稅優惠?!拔覀児緵]有參加企業年金,除了基本養老金和商業保險外,個人養老金是我的一項重要養老儲備?!痹陧f錚看來,個人養老金繳存額度有限,應該提高繳存上限,允許大家根據自身情況選擇。

            “個人養老金制度已經實施1年多,盡管開戶總數不少,但實繳實投情況遠不及預期,‘參而不繳’‘參而少繳’‘繳而不投’等問題突出?!蔽錆h大學社會保障研究中心副主任薛惠元告訴記者。

            中國社會保障學會副會長兼養老金分會會長金維剛介紹,統計數據表明,個人養老金開戶后實際儲存資金的人數不足1/3,人均儲存資金僅2000多元,與每人每年1.2萬元的繳存上限有較大差距,實際儲存資金總額僅為200多億元。

            “抵扣額有限,且必須退休后才能領”

            35歲的石凱瑞曾考慮過繳存個人養老金,但細算一番后放棄了,“個稅抵扣額有限,且必須退休后才能領。我現在‘上有老下有小’,一旦要用錢,個人養老金還取不出來。同樣的錢,用來投資理財、還房貸更劃算?!?/p>

            33歲的王丹也不打算繳存個人養老金。在銀行工作了12年的她,除了基本養老保險外,還有職業年金和商業保險。在她看來,個人養老金收益高于定期理財,還能抵扣個稅,但繳存上限較低,“有點不劃算”。

            中國保險資產管理業協會發布的《中國養老財富儲備調查報告(2023)》顯示,約40%的受訪者僅聽說過個人養老金制度,但不了解,12%的受訪者通過該調查第一次了解該制度。

            “對公眾而言,個人養老金屬于新興產品,其認知度和接受度普遍有限?!毖菰f。

            “從觀念上看,年輕人的日常生活開銷、贍養父母及撫養子女等即時財務需求往往優先于養老規劃?!毖菰J為,這或將導致年輕人未能充分認識積累養老金的重要性,開始規劃、儲備養老金的時間偏晚。

            按規定,參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居,或具有其他符合國家規定的情形,才能領取個人養老金?!叭绻椰F在開始存,20多年后才能領取?!笔瘎P瑞覺得領錢的日子有點遙遠。

            《中國養老財富儲備調查報告(2023)》顯示,對于收入在10萬元至20萬元的受訪者,個人養老金政策吸引力相對較高,但對于其他收入區間的受訪者而言,吸引力開始降低。

            對此,薛惠元認為,低收入人群原本不用繳納個稅,結果參加個人養老金后,領取時還要按3%的稅率繳納個稅,因此不存在參與激勵。

            建議建立應急支出機制

            “對年輕人來說,提取個人養老金需要的時間太長了。政策如若允許繳存期間能提取部分個人養老金用于贍養父母等需求,將對年輕人的吸引力更大?!笔瘎P瑞認為。

            基于人性化考慮和制度推廣需要,薛惠元建議建立個人養老金的應急支出機制,“出現失業、教育、重病或意外事故等特殊情況時,可允許參保人提前支取資金,但要明確提前支取的額度、時間、原因等事項,制定額外支付稅率、繳費補貼退還、稅收優惠退還等措施?!?/p>

            近年來,靈活就業人員數量不斷增加?!斑@部分年輕勞動者收入不穩定、流動性強,養老保險參保質量不高,漏保、脫保、斷保等現象突出,養老儲蓄不足?!毖菰J為,個人養老金制度應向低收入者、個體勞動者及靈活就業人員適度傾斜。

            薛惠元建議,針對不同參保情況開放不同額度的上限標準,鼓勵低收入群體積極參與。比如,可根據收入情況、職業屬性、工作年限等設置不同上限標準,通過差異化制度設計,讓每個年輕人都有機會繳存個人養老金。

            國家社會保險公共服務平臺數據顯示,截至2024年4月,可供選擇的個人養老金產品共746只,其中理財類產品23只,儲蓄類產品465只,保險類產品71只,基金類產品187只。

            “產品太多了,很多人都不知道怎么選,而且投資是有風險的?!笔瘎P瑞說。

            “現在一些銀行在推廣個人養老金過程中‘為開戶而開戶’?!毖菰ㄗh,應通過業務咨詢、養老規劃等方式,幫助個人根據自身需求和風險偏好,選擇合適的個人養老金產品,降低購買難度,減少信息不對稱。

            (應采訪對象要求,文中部分為化名)

            記者 竇菲濤 本報實習生 梁予晨 《工人日報》(2024年04月22日 06版)

          編輯:蘇穎
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